Los bancos suelen fallar a los jóvenes de los lugares más pobres: esto es lo que debe cambiar
A medida que crece la población mundial, se ha estimado que para 2030 el mundo necesitará más de 600 millones de nuevos puestos de trabajo . Muchos de estos serán necesarios en los países en desarrollo, donde los jóvenes ya tienen dificultades para encontrar trabajo , los salarios son bajos y las condiciones laborales suelen ser malas.
Con pocas oportunidades de trabajo decente , muchos de los jóvenes más pobres del mundo trabajan por cuenta propia o inician sus propios negocios. De hecho, el Banco Mundial considera que las pequeñas y medianas empresas (PYME) son un elemento clave de las nuevas oportunidades de empleo en las economías de bajos ingresos.
Pero iniciar un negocio en cualquier lugar está lleno de riesgos. Las tasas de fracaso llegan al 75 % en Etiopía y Ruanda, al 74 % en Ghana y al 67 % en Zimbabue.
El fracaso es más probable cuando las tasas de interés son altas y cuando los posibles empresarios carecen de garantías, lo que bloquea el apoyo financiero adecuado , una parte vital de la supervivencia de las nuevas empresas y los nuevos puestos de trabajo que pueden crear.
Desafortunadamente, el apoyo financiero seguro no está tan ampliamente disponible como podría estarlo. En los países en desarrollo, solo el 15 % de los jóvenes han ahorrado dinero en una institución financiera formal. Nuestra encuesta destaca las variadas experiencias de los jóvenes (menores de 35 años) de comunidades de bajos ingresos que usan servicios financieros.
Y no es solo el apoyo a las empresas emergentes lo que nuestra encuesta muestra que falta: también vimos una falla más básica del sector financiero para las personas, y en particular para las mujeres.
Muchas de las personas que encuestamos (de 21 países, incluidos Sri Lanka, Sierra Leona y Malasia) prefirieron tomar una ruta más informal para obtener dinero. Alrededor del 83 % dijo que acudió a su familia en busca de apoyo financiero, el 16 % a planes de ahorro comunitario y el 9 % a prestamistas informales.
Para algunos, los servicios financieros (tanto informales como a través de bancos tradicionales) que reciben tienen un impacto positivo, pero para otros pueden ser ruinosos. La falta de pago de los préstamos puede llevar a algunos jóvenes a huir de sus hogares .
Y si bien las finanzas formales pueden parecer la opción más segura, encontramos una falta generalizada de confianza en los servicios financieros formales. La mayoría (62%) no quería involucrarse en la banca formal, mientras que casi un tercio (30%) tenía poco dinero para gastar y nada para ahorrar, lo que hacía que los servicios financieros fueran irrelevantes. Casi la mitad (45%) nunca había considerado relevantes los productos y servicios financieros tradicionales.
Otras barreras importantes para la banca formal incluyen la falta de documentación o garantías . También puede haber tasas de interés prohibitivamente altas con las que lidiar.
En general, nuestra encuesta indica que los jóvenes valoran la seguridad y la previsibilidad que pueden ofrecer los bancos, pero a menudo consideran que estos beneficios están fuera de su alcance.
En comparación con los adultos mayores, los jóvenes tienen un 33 % menos de probabilidades de ahorrar en general y un 44 % menos de probabilidades de tener una cuenta de ahorros formal. Sin embargo, las investigaciones indican que priorizar el ahorro , por pequeño que sea, sobre los préstamos permite a los jóvenes crear registros digitales de ahorro y desarrollar buenos hábitos financieros.
Hacer ahorros pequeños y constantes contribuye significativamente al empoderamiento financiero de los jóvenes, y en particular de las mujeres . La investigación en África subsahariana y el sur de Asia muestra que tanto la alfabetización financiera como la digital son clave para impulsar la resiliencia económica.
Salud financiera
La situación también es un problema para los bancos. Para ellos, y las empresas en general, la creciente población de jóvenes en las economías emergentes representa un mercado relativamente sin explotar de millones de clientes, clientes y empleados potenciales.
Cuando se trata de otorgar préstamos, las altas tasas de interés a menudo se justifican debido al riesgo de prestar, pero es hora de repensar este enfoque.
Por ejemplo, ¿los bancos tienen que tratar a los jóvenes emprendedores como si fueran de alto riesgo? ¿Pueden los criterios de evaluación ser más flexibles para los jóvenes clientes potenciales? ¿Y podrían aceptarse nuevas formas de evaluación del crédito, basadas en la construcción de un historial financiero y de ahorro en lugar de en el acceso a garantías, de aquellos que antes estaban excluidos?
El crédito puede respaldar el crecimiento de una persona joven o arruinarla al agotar su salud financiera. Por ejemplo, la investigación sobre nuevos esquemas de préstamos digitales encontró altos niveles de morosidad, con el 31% de los prestatarios en mora en Tanzania y el 12% en Kenia.
Otra investigación muestra que el tipo de crédito importa. Los préstamos comerciales a largo plazo mejoran la salud financiera, mientras que el crédito inmediato para satisfacer las necesidades diarias tiende a ser perjudicial.
Hacer de la salud financiera el nuevo objetivo significaría apoyar a las personas hacia la estabilidad financiera, para llegar a un punto en el que puedan resistir los shocks financieros y sentirse seguros.
Los jóvenes crecerán en medio de la crisis climática que se desarrolla , que, según muestra nuestra investigación, ya está afectando vidas y medios de subsistencia. Necesitan que los bancos reconsideren seriamente lo que están ofreciendo. Una adopción más amplia de los servicios financieros formales podría proporcionar a los jóvenes de las economías en desarrollo una forma más segura de construir y hacer crecer las empresas que crearán algunos de esos 600 millones de nuevos puestos de trabajo.
Anna Barford, Prince of Wales Global Sustainability Fellow, University of Cambridge and Stephanie Shankland, PhD Candidate, University of East Anglia